マイホームの購入に向けて資金計画を立てる際、各種諸費用の多さに戸惑う方も少なくないでしょう。
理想の住まいを手に入れる期待感の反面、見慣れない保証料という出費に不安を感じるのは当然のことです。
本記事では、住宅ローンの保証料とはなにか、保証料の支払い方法についても解説します。
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住宅ローンの保証料とは
住宅ローンの保証料とは、個人の保証人を立てる代わりに、保証会社のサービスを利用するための費用です。
契約者が返済できなくなった際、保証会社が金融機関へ残債を立て替えて支払う仕組みとなっています。
しかし、保証料を支払っても借り手本人の返済義務がなくなるわけではありません。
立て替えがおこなわれた後は、金融機関ではなく保証会社に対して、返済を続けていくことになります。
また、相場は借入額や期間で変動しますが、一括払いでは借入額の2%前後が一般的な目安です。
さらに、金利に上乗せして支払う場合は、年0.2%前後が上乗せされることが多いでしょう。
返済免除の費用ではないため、仕組みを正しく理解しておくことが大切なのです。
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保証料を一括で支払う外枠方式とはどのようなものか
外枠方式とは、住宅ローンの契約時に保証料を一括で前払いする仕組みのことです。
借入金とは別に初期費用として負担するため、毎月の返済額に保証料分は上乗せされません。
このメリットは、月々の返済負担を抑えやすく、トータルコストも少なくなりやすい点にあります。
また、将来的に繰上返済をおこなった際、未経過期間に応じて一部が戻ってくることも大きな利点でしょう。
一方でデメリットは、頭金や各種手数料にくわえて、契約時にまとまった資金が必要になることです。
初期負担が大きくなるため、手元の資金余力をすぐに減らしたくない方には不向きかもしれません。
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金利に上乗せする内枠方式とはどのような支払い方か
内枠方式とは、保証料を金利に上乗せし、毎月の返済額に含めて支払う仕組みのことです。
このメリットは、契約時に一括で支払う必要がなく、初期の現金負担を軽くできる点にあります。
家具の購入や引っ越しなど、手元に資金を残しておきたい方にとっては利用しやすい選択肢でしょう。
一方でデメリットは、金利に上乗せされる分、毎月の返済額や総返済額が増えやすいことが挙げられます。
外枠方式よりも支払総額が大きくなりやすいため、完済までのコストが割高になるかもしれません。
さらに、繰上返済をおこなっても原則として戻し保証料が発生しないため、よく理解しておくべきなのです。
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まとめ
住宅ローンの保証料は、保証会社の立替払いを受ける費用であり、返済義務が免除されるわけではありません。
一括払いの外枠方式は、初期費用がかかるものの、月々の負担や総支払額を抑えやすいという特徴があります。
金利に上乗せする内枠方式は、初期負担を軽くできる反面、総返済額が増えやすいため無理のない計画を選びましょう。
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有限会社朝日住宅
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